利息制限法と出資法の上限金利

キャッシング金利の上限は法律によって制限されています。各金融会社はその法律に則って金利を設定しているわけですが、紛らわしい事に、金利を制限している法律には利息制限法と出資法の二種類が存在します。

この利息制限法の上限金利と出資法の上限金利の間の金利をグレーゾーン金利と呼んでいるのですが、多くの金融会社ではキャッシング金利をグレーゾーン金利のレンジで設定しています。なぜなら、出資法は違反すれば刑事罰が課せられますが、利息制限法には罰則規定がないからです。

キャッシングするなら出来れば利息制限法での上限金利内で融資を受けたいものです。有利な条件で融資を受けるには利息制限法の上限金利は1つの目安になります。

利息制限法と出資法の上限金利
10万円未満 10〜100万円 100万円 150万円 200万円 250万円 300万円
利息制限法上限金利 20% 18% 15%
出資法上限金利 29.2%

キャッシングサービス別THE金利比較

金利面で考えるなら、信販会社系、銀行系、ＩＴ系のキャッシングは総じて低金利（利息制限法の上限範囲内）でのキャッシングサービスを提供しています。しかし、各金融会社によって、また融資金額によって金利やサービスはまちまちです。

サービスの差で大きいのは、融資時にキャッシングの融資額上限と金利が同時に決定されるタイプ（信販会社型）と融資時に融資額と金利が同時に決定されるタイプ（消費者金融型）があります。

信販会社型のキャッシングでは、限度額内であれば、いくらでもキャッシングできますし、例え小口融資でもキャッシングカード発行時に設定された金利が適用されます。消費者金融型のキャッシングでは、融資額と金利が同時に決定されますので、大口融資であれば低めの金利が融資と同時に設定されますが、小口融資では高めの金利が融資と同時に設定される傾向にあります。

信販会社型のコース別金利比較
50万円
コース		 100万円
コース		 150万円
コース		 200万円
コース		 250万円
コース		 300万円
コース		 500万円
コース
オリックスＶＩＰローンカード 12.0%〜15.0% 6.9%〜12.0% 5.9%〜6.9%
ＣＦ　ＶＩＰローンカード 18% 15% 13.2% 12% 9.0% 7.8% −
STEPONEカード 18%（限度額100万円未満） 15%（限度額100万円以上） − − −

IT系キャッシング会社である、楽天クレジットが発行する「マイワン」は特徴が信販会社型のキャッシングカードなので、こちらに含めています。

各社とも大口コースでのキャッシングカードが発行されれば、融資額は小口でも低金利での融資が受けられます。例えば300万円コースのキャッシングカードが発行されれば、実際に借りるのが50万円でも300万円コースの金利が適用されます。属性の良い方はまずは、大口コースでの発行を目指すべきでしょう！
ただし、大口コースになると当然審査も厳しくなります。さらに、50万円以上のコースに申し込む場合は本人確認書類の他に所得証明書を求められることが通常です。

手軽なキャッシングとなると50万円コースになりますが、金利は各社で差があり中にはグレーゾーン金利を設定しているキャッシングカードもあります。定職のある方の初めてのキャッシングであれば審査落ちする可能性も少ないので、金利の低いオリックスＶＩＰローンカード等がオススメです。他社利用のある方でも、オリックスVIPローンカードの使途目的には借り換えも対象になっていますので、検討の価値は高いでしょう！

消費者金融型の融資額による金利比較
1万円〜100万円 100万円〜300万円
モビット 18.0% 15.0%（初回申込み時は200万円まで）
DCキャッシュワン 18.0% 15.0%
アットローン 18.0% 15.0%（初回申込み時は200万円まで）
イコール・クレジットNEO 6.5%〜17.5%（新規申込みは〜100万円）　

消費者金融型のキャッシングでは実際に融資された金額によって金利が設定されます。例えばモビットで融資を受ける時、借り入れる金額が50万円であれば金利は18%ですが、100万円であれば15%になります。一度でも100万円が融資されれば、その後の金利は15%が維持されます。

一見すると、信販会社型のキャッシングと比べると、随分不利なように感じます。

しかし、実際に大口の融資を受ける場合には、信販会社型のキャッシングに負けない低金利が設定されます。また、所得証明が必要ないため信販会社型でも最も需要が多いであろう50万円コースと比べた場合、実際に50万円の融資を受ける際の金利は18%くらいでほとんど同じです。

また消費者金融型のメリットは申込み時即日融資、即日振込融資に対応している点にあります。急にキャッシュが必要になった時には、心強い見方になってくれます。

それでいて、銀行系、IT系消費者金融のキャッシングは基本的には利息制限法内での低金利融資、さらには審査にも柔軟です。モビット、アットローン、DCキャッシュワン、GMOネットカード、ライブドアクレジット、イコール・クレジットとも融資可能かお試しシュミレーションをサイトで確認できます。

金利面で考えるなら信販会社系、銀行系、IT系のキャッシングを第一の選択肢にすべきなのは間違いありません。

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